Гавчук І.С., Погоріла І.І. ПРОБЛЕМИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Гавчук І.С.,
Науковий керівник: Погоріла І.І.
Буковинська Державна Фінансова Академія,
м. Чернівці
ПРОБЛЕМИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Перспективною формою банківського кредитування є іпотечне, з розвитком якого пов'язують можливість істотних якісних зрушень в економіці. Це дасть змогу вирішити питання отримання кредитних ресурсів для підприємств на оновлення їх матеріально-технічної бази, надасть нового імпульсу розвитку промисловості, будівництва та вирішить соціальні проблеми житла та зайнятості населення [2, 152].
Розвитку банківського кредитування на купівлю чи будівництво житла сьогодні приділяється все більше й більше уваги. Дослідження проблем розвитку системи іпотечного кредитування знайшли своє відображення в наукових працях провідних науковців України, зокрема, таких як Шульга Г.Ю., Замасло О.Т., Мірчев О.В., Мітюков І.О., Кириленко О.П., Каламбет С.В., Кравченко В.І., Кириленко О.П., Луніна І.О., Мельник П.В., Чугунов І.Я. та інші [4].
Іпотечне кредитування - це сфера довгострокового вкладення капіталу і як будь-який механізм інвестування, розрахований на тривалий період часу, стикається в Україні з головною проблемою - відсутністю достатньої кількості фінансових ресурсів у населення і, як наслідок, в економіці і банківській системі. Таким чином, банківські установи страждають від нестачі відносно вільних фінансових ресурсів, а тому мають обмежені можливості в наданні довгострокових іпотечних кредитів. Небажання банків вступати у відносини іпотеки також пов'язане з відсутністю міцної законодавчої бази, яка могла б повною мірою регулювати сферу іпотечних відносин. Така ситуація характерна для нестабільної економіки, коли з одного боку населення і юридичні особи недостатньо довіряють комерційним банкам, а з іншого боку банки, через важко прогнозовану ситуацію в економіці, не бажають вступати у відносини довгострокової іпотеки [3, 164].
Роль банківської системи у розвитку іпотечних відносин вбачається не лише в наданні іпотечних кредитів, а й у мобілізації вільних коштів шляхом емісії цінних паперів під заставні з подальшим використанням мобілізованих коштів на розширення іпотечного кредитування. Для цього потрібен вторинний іпотечний ринок. Суб'єктами іпотечного кредитування мають стати не лише банки, а й інші фінансові небанківські установи. Базові принципи і підходи при кредитуванні мають бути однаковими для банків і небанківськиx установ. При іпотечному кредитуванні обов'язковим є дотримання позичальниками одного із загальних принципів кредитування - принцип цільового використання наданих кредитів [6].
У 2011 р. іпотечні кредити, видані на терміни понад 10 років, становлять 60,51 млрд грн, від 5 до 10 років - 14,96 млрд грн, від 1 до 5 років - 4,2 млрд грн, до одного року - 2,29 млрд грн.
За даними Національного банку України, заборгованість за усіма кредитами, виданими домогосподарствам, у 2010 р. скоротилася на 13,1% - до 209,54 млрд грн. Заборгованість фізичних осіб за іпотечними кредитами у 2010 р. скоротилася на 17%, порівняно з 2009 р. - до 110,73 млрд грн. Відповідно заборгованість фізичних осіб за іпотечними кредитами, виданими у дол. США, скоротилася до 69,05 млрд грн (на 1,69%), у євро - до 1,09 млрд грн (на 29,6%), у національній валюті - до 9,84 млрд грн (на 15,4%).
Так, з серпня 2009 р. до 2010 р. ставки за іпотечними кредитами на покупку житла на вторинному ринку коливалися в межах від 22,4% до 26,64% річних у гривні, у 2011 р середня ставка на купівлю житла становить 20,23%; у 2010 р. іпотека склала менше 2% від усіх угод з житловою нерухомістю [8].
Для підвищення привабливості іпотечних програм банки знижують процентні ставки, величину перших внесків і витрати на одержання кредиту, збільшують суми кредитів і терміни кредитування, спрощують вимоги до позичальників, а також процедуру оформлення, видачі й обслуговування іпотечних кредитів. Перший внесок у більшості банків знизився до 20% від вартості житла без пред'явлення додаткових умов позичальникам. Банки пропонують іпотечні кредити з мінімальним первинним внеском від 10% до 20% за умови додаткового забезпечення у вигляді страхування невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань щодо повернення кредиту. Вартість такої страховки становить до 2% від суми кредиту. Проте частка застрахованих кредитів у загальному обсязі видачі іпотеки є невеликою і коливається в межах 10% від загального обсягу виданої іпотеки [5, 138].
За даними Державної Іпотечної Установи видають іпотечні кредити 27 банків. Це такі банки як: «Кредитпромбанк», «Меркурій», «Південкомбанк», «Таврика», «Терра», та інші [7].
Домінуючою проблемою довгострокового іпотечного кредитування в Україні є залучення фінансових ресурсів у цю сферу найбільш ефективними способами. Для вирішення цієї проблеми слід активізувати впровадження таких фінансових інструментів, як довгострокові цільові вклади, житлово-контрактні заощадження, заставні, іпотечні облігації та регульовані процентні ставки. Не менш важливою видається реалізація відповідного комплексу заходів, спрямованих на убезпечення іпотечних угод на первинному ринку, розвиток механізмів вторинного ринку, сприяння належній взаємодії між інститутами ринку та інфраструктури [1].
Банківське іпотечне кредитування має великий потенціал щодо забезпечення істотних якісних зрушень в економіці України, оскільки його вважають ефективною формою залучення довготермінових дешевих фінансових ресурсів для інвестування у розвиток реального сектору господарства.
Література:
•1. Блащук-Дев'яткіна Н. З. Ринок іпотечного кредитування житла в Україні: особливості функціонування у 2004 - 2010 рр. - Режим доступу до журн.: http: // www.nbuv.gov.ua.2. Важинський Ф.А. Сутність банківського іпотечного кредитування / Ф.А. Важинський, А.В. Колодійчук // Науковий вісник НЛТУ України. - 2010. - Вип. 20.2. - С. 152 - 155.
•3. Нагорний О.В. Фінансовий механізм іпотечного кредитування в Україні та шляхи його удосконалення / О.В. Нагорний // Сталий розвиток економіки. - 2010. - №1. - С. 164 - 169.
•4. Піхтар І.П. Удосконалення інституційниx основ ринку іпотечного кредитування. - Режим доступу до журн.: http: // www.nbuv.gov.ua.
•5. Соколовський Є.А. Пріоритети іпотечного кредитування в посткризовий період / Є. А. Соколовський // Наука й економіка / 2011, № 3 (23). - С. 138 - 140.
•6. Череп А.В. Банківські операції: навч.посібник. / А.В.Череп, О.Ф.Андросова. - К.: Кондор, 2008.- 410 с. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://bank-finance.com.ua/.
7. Офіційний сайт Державної іпотечної установи [сайт http://ipoteka.gov.ua/].
8. Офіційний сайт Національного банку України [сайт http: //www. bank.gov.ua].
