XIV Міжнародна наукова інтернет-конференція ADVANCED TECHNOLOGIES OF SCIENCE AND EDUCATION (19-21.04.2018)

Русский English




Научные конференции Наукові конференції

Грянова А.В., Толмачева Е.В. ОПЫТ СОПОСТАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ И МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Грянова А.В., Толмачева Е.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского.

ОПЫТ СОПОСТАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ И МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

В настоящее время, страны с развитой экономикой движутся в направлении постепенного отказа от использования наличных денег, широко используя различные формы электронных расчетов. Наиболее известным и распространенным инструментом в этой сфере являются пластиковые платежные карты. Внедрение и поддержание платежных систем является целью финансовых организаций мира.

Таким образом, актуальным становится вопрос о государственной политике на рынке платежных систем, а именно нахождение баланса между защитой потребителя, государственным контролем над деятельностью платежных систем, с одной стороны, и стимулированием развития электронных платежей, с другой стороны.

Целью данного исследования является анализ складывающейся в странах системы регулирования электронных платежей, ее влияния на конкуренцию в этом секторе, а также на экономическое развитие стран в целом.

Европейский Союз пытается содействовать достижению своих целей роста (изложенных в Лиссабонской стратегии) при помощи радикальной реструктуризации индустрии платежей в своих странах. Создав единую зону платежей в евро (SEPA) и приняв Директиву о платежных услугах (PSD), ЕС намерен добиться эффективности индустрии безналичных платежей за счет масштаба, усиленной конкуренции и инноваций. PSD направлена, прежде всего, на защиту прав потребителей и обеспечение безопасности электронных платежей на территории Европейской экономической зоны и предусматривает внедрение единых условий осуществления платежей в рамках государств ЕС.

С 2008 г. все банки в ЕС  уже были обязаны выдавать расчетные карты с чипами, соответствующие стандартам EMV (Eurocard MasterCard Visa) и обеспечивать их использование для расчетов и получения наличных денег в банкоматах всех государств ЕС. С конца же 2010 г. согласно новому закону все банковские расчетные карты должны без ограничений использоваться во всей единой зоне платежей в евро.

Эффективность и инвестиции, необходимые для соблюдения требований ЕС, могли быть обеспечены лишь масштабом и способностью действовать в трансграничном режиме. Национальные системы в большинстве случаев не смогли обеспечить достаточный масштаб и объем инвестиций в инфраструктуру и рентабельный бизнес по выпуску и обслуживанию платежных карт. Наиболее характерными примерами являются такие страны как: Великобритания, Ирландия и Бельгия.

В Великобритании индустрия платежных карт развивалась наиболее активно. По мере развития рынка и более глубокой интеграции в глобальную финансовую систему стала актуальной необходимость миграции на международную сеть. В 2001 г. Национальна компания Великобритании Switch Card Services Ltd начала переговоры с компанией Europay International (ныне - MasterCard), которые в итоге привели к исчезновению бренда Switch. В 2002 г. MasterСard объявила о переходе Switch на бренд Maestro. Результатом стал более открытый и конкурентный рынок, на котором платежные системы могли претендовать на долю рынка Maestro. Дальнейшее конкурентное развитие рынка привело к тому, что к началу 2010 г. наибольшую долю рынка завоевали дебетовые карты Visa (44 млн. карт). MasterCard заняли вторую позицию с показателем в 22 млн. карт.

Учитывая регуляторные изменения и инвестиции, требуемые для присоединения к SEPA, банки Ирландии  также начали постепенно отказываться от национальной карточной системы и национального процессинга Laser. Национальные карты оказались непопулярными у потребителей ввиду проблем с их использованием для онлайн-платежей и за границей. Учитывая 2,9 млн. дебетовых карт Laser, которые находились в обращении в Ирландии в 2008 г., акционеры Laser посчитали невыгодными инвестиции в обновление и развитие национальной системы и запланировали в течение 2010-2011 гг. перевести карточные портфели в международные платежные системы (МПС).

Изначальное решение банковского сообщества Бельгии  о ликвидации национальной системы дебетовых платежных карт Bancontact и Mister Cash (MC) в пользу МПС было заблокировано содействием со стороны Европейской комиссии и Европейского Центрального Банка. Банковское сообщество Бельгии пришло к выводу, что инвестирование в национальную систему для соответствия требованиям SEPA и PSD экономически невыгодно, в результате чего было принято решение мигрировать на международную сеть.

Стремительное развитие банковской системы и платежных систем в последние годы позволяет рассматривает украинский рынок как достаточно перспективный, особенно учитывая, что доля безналичных розничных платежей в экономике до сих пор остается достаточно низкой. По сравнению с другими странами низкими являются ключевые показатели проникновения электронных платежей инструментов на рынок платежных услуг, а также объемы операций, осуществляемых с использованием электронных платежных инструментов.

В Украине 2010 г. рынок платежных карт, по информации Украинского процессингового центра, в середине года достиг стабильных докризисных темпов развития. Во втором квартале держатели платежных карт совершили 169 млн. транзакций на общую сумму почти 105 млрд. грн. Это на 13% больше, чем в первом квартале. Однако, по данным НБУ, за тот же период количество пластиковых карт в обращении сократилось на 100 тыс. штук, а средний объем одной операции с использованием пластиковых карт составил всего 621 грн. В большинстве случаев карточки использовались, в основном, для снятия наличности в банкоматах.

Так же в 2010 г. в Украине активизировалась работа по пересмотру действующих регуляторных норм в сфере электронных платежей.

Институт экономических исследований и политических консультаций (ИЭИПК) провел широкомасштабное исследование «Влияние регулирования на развитие рынка электронных платежей». Начиная с апреля 2010 г., сказано в резюме данного исследования, Национальный банк принял ряд постановлений, которые значительно усиливают его роль, как регулятора электронных платежных систем в стране. Была принята Концепция внедрения надзора (оверсайта) над платежными системами. Наиболее важные изменения содержатся в законопроектах № 6465 и № 6466, зарегистрированных в Верховной Раде в июне 2010 г. Данные документы направлены на регулирование деятельности платежных систем и в случае их принятия окажут существенное влияние на дальнейшее развитие рынка безналичных платежей в Украине. Среди положительных моментов этих законопроектов - обязательный прием платежных карт торгово-сервисными предприятиями и оверсайт за деятельностью платежных систем и систем расчетов со стороны Национального банка Украины. Однако эти же законы несут в себе риск кардинального изменения сложившегося баланса на рынке розничных безналичных платежей в Украине. Проанализировав уже осуществленные и намеченные изменения, ИЭИПК показал, что некоторые из них могут привести к существенному ограничению конкуренции на рынке, что, в свою очередь, затормозит развитие электронных платежей и негативно скажется на экономике Украины в целом. А так же отдельные положения не соответствуют международным обязательствам Украины, в частности перед Всемирной торговой организацией. Предполагается также ввести обязательное размещение гарантийных депозитов участниками платежных систем по операциям, произведенным в пределах Украины, в банках-резидентах в национальной валюте.

В исследовании ИЭИПК предлагается направить усилия на совершенствование законодательства в следующих направлениях:

1.Предоставление гарантий свободного доступа на рынок для платежных систем и участников платежных систем, а также предоставление права для платежных систем и участников платежных систем на свободный выбор механизма обработки платежей.

2.Борьба с теневой экономикой и сокращение наличных платежей. Этому может способствовать контроль соблюдения требований, касающихся установки электронных терминалов в торговой розничной сети, а также фискальные стимулы поощрения потребителей использовать электронные платежные средства. Исследования показывают, что чем меньше электронных платежей на душу населения в стране, тем выше уровень теневой экономики (в процентном отношении к ВВП), и наоборот.

3.Усовершенствование механизма защиты прав потребителей на рынке электронных платежей.

Таким образом, можно сделать вывод, что широкое распространение электронных платежей является важным компонентом стимулирования развития современной экономики. В Украине существует ряд ограничений, которые сдерживают развитие электронных платежей: недостаточно эффективное регулирование рынка, большой объем наличных платежей, большая доля теневой экономики. Предложенные законодательные изменения будет способствовать широкому распространению безналичных форм платежей среди компаний и населения, а так же обеспечит надежный механизм надзора над деятельностью участников рынка, направленный на максимальную защиту прав потребителей в сферах качества услуг, максимально подробного информирования об условиях использования платежных инструментов и права свободного выбора платежной системы и платежных инструментов.

Литература:

1. Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине»      ( (ВВР), 2001, N 29, ст.137), (С изменениями, внесенными согласно Законам N 2599-IV (2599-15) от 31.05.2005, ВВР, 2005, № 26, ст.349)                                                                                                                    

2. ИЭИПК  «Влияние регулирования на развитие рынка электронных платежей: пример Украины», - К - 2010 г.

e-mail: knastenag@gmail.com


Залиште коментар!

Дозволено використання тегів:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <code> <em> <i> <strike> <strong>