Ігнатишин Б.А., Марич М.Г. НАПРЯМКИ ПОКРАЩЕННЯ ТА ПЕРСПЕКТИВИ УДОСКОНАЛЕННЯ ДЕПОЗИТНОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ В УКРАЇНІ
Ігнатишин Б.А.
Науковий керівник: Марич М.Г.
Буковинський державний фінансово-економічний університет
НАПРЯМКИ ПОКРАЩЕННЯ ТА ПЕРСПЕКТИВИ УДОСКОНАЛЕННЯ ДЕПОЗИТНОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ В УКРАЇНІ
Банківська система в наш час перебуває на складному етапі розвитку, що визначається загостренням конкуренції і посиленням вимог до діяльності банківських інститутів. Низький рівень власного капіталу українських комерційних банків посилює значення залучених через депозитні рахунки коштів громадян у формуванні ресурсної бази банківських інститутів та визначає необхідність реалізації ефективної депозитної політики в системі банківського менеджменту. Депозитна політика повинна бути взаємопов'язаною із кредитною політикою і забезпечувати діяльність останньої. Саме такий підхід на сьогодні є першим етапом співпраці банку і клієнта, а встановлення взаємовідносин через відкриття депозитного рахунку допомагає зацікавити клієнта в отриманні подальших послуг комерційного банку і сформувати механізм різнопланової співпраці "клієнт-банк", який характеризується високим ступенем довіри, мінімізацією ризику та зацікавленістю сторін в ефективній діяльності кожного із суб'єктів [1,120].
На сьогодні обсяг готівки на руках у населення є значним, і ті комерційні банки, які зможуть індивідуальним власникам запропонувати індивідуальним вкладникам більший комплекс високоякісних послуг, отримають у своє розпорядження значні суми додаткових ресурсів. Розвиток таких послуг вимагає від банківських установ нових підходів до встановлення форм депозитних рахунків, впровадження нової техніки та технології ведення банківських операцій із застосуванням різноманітних засобів. Це дало б змогу повніше задовольнити потреби клієнтів банку у різноманітних послугах, поліпшити якість обслуговування, підвищити зацікавленість фізичних осіб у розміщенні своїх коштів на поточних рахунках в банку і у такий спосіб залучити нових вкладників [2,145].
Для оздоровлення депозитної політики комерційних банків необхідно здійснити низку дій:
1. Реструктуризувати зовнішній борг комерційних банків.
2. Стабілізувати гривню.
3. Відновити функціонування національної банківської системи в повному обсязі.
Керівництву кожного банку варто пам'ятати, що більшу довіру мають ті фінансово-кредитні установи, які надають достовірну інформацію про обсяги своїх портфелів, стан активів, публікують дані про проведення загальних зборів акціонерів, беруть активну участь у конференціях [3,120].
Важливим фактором розвитку банківської системи України є повернення депозитних вкладів, що безпосередньо впливає на рівень довіри до банків. Якщо банки не залучать кошти на депозитні рахунки, їм буде важко здійснювати функцію кредитування реального сектора економіки. На сьогоднішній день вкладники надають перевагу депозитам вкладам з вільним режимом поповнення та зняття коштів. Особливо чітко цей процес проявився на протязі 2008-2009 років. Наприклад, найбільше падіння обсягів депозитів видно на строк від 1 до 2 років (скоротилися на 50,6% з 122344 млн. грн. у 2008-у - до 60378 млн. грн. у 2009 році), а також скорочення депозитів на строк від 2 і більше років (скорочення на 47,5% з 36897 млн. грн. до 19378 млн. грн.). А депозити на вимогу та до 1-го року, навпаки, зросли у своїх обсягах на 11,3% та на 45,7% відповідно. У 2010-у році частка строкових депозитів збільшилась у строках від 1 до 2 років на 76,6% до 106718 млн. грн. Так як населення ще побоювались наслідків кризи, то частка депозитів на вимогу не втрачала своєї актуальності і збільшилась на 27,3% до 152477млн.грн. Разом із тим частка депозитів на період більше 2-х років також збільшилась на 23,6% до 23956 млн. грн., а депозити на термін до 1 року скоротилися у обсязі на 1,4% до 133499 млн. грн. [6,28].
Як перспективний напрям удосконалення депозитних операцій можна запропонувати розширення кола депозитних рахунків клієнтів з різноманітним режимом функціонування, що надаватиме вкладникам банку додаткові можливості з використання своїх коштів із прийнятним рівнем доходів.
У відносинах комерційних банків із фізичними особами доцільно було б використовувати новітні організаційні форми ведення депозитних рахунків населення. Йдеться про розширення кола депозитних рахунків клієнтів із різноманітним режимом функціонування, що може надати вкладникам додаткові можливості з використання своїх коштів при одночасному отриманні прийнятого рівня доходів [6,32].
З метою оптимізації депозитного портфеля та для забезпечення більшого надходження коштів на строкові та ощадні депозити можна рекомендувати спрощення режиму функціонування відповідних рахунків, тобто порядку зарахування коштів на вклади, видачі готівки та перерахування з депозитних рахунків. Варто більш широко застосовувати строкові вклади з додатковими внесками, а також скоротити обмеження на здійснення розрахунків із використанням коштів, що містяться на строкових депозитах. У перспективі чітке розмежування різних видів депозитів - до запитання, строкових, - буде поступово зникати, що підтверджується досвідом комерційних банків розвинених країн, де щораз більше розширюється сфера застосування змішаних типів рахунків [5,207].
Ефективним методом додаткового залучення комерційними банками коштів на депозити може стати застосування комплексного обслуговування клієнтів. Крім традиційного кредитно-розрахункового та касового обслуговування, комерційні банки надаватимуть своїм клієнтам низку послуг. Йдеться про необхідність надання індивідуальним вкладникам додаткових послуг, які супроводжуються взаєминами із банком у процесі традиційного банківського обслуговування [4,50].
Така політика - єдиний спосіб утримати ліквідність, розрахуватися із старими вкладниками і показати певний приріст за депозитами.
Всі перераховані заходи повинні здійснюватися практично одночасно. Завдяки цьому буде досягнутий швидкий, реальний і довготривалий ефект.
Література:
•1. Батракова Л.Г. Складові елементи ефективної ресурсної політики комерційного банку / Батракова Л.Г. // Регіональна економіка - 2009. - №3 - С.115-122.
•2. Варода Л.В. Роль депозитної політики у розвитку та удосконаленні процесу залучення та акумулювання ресурсів банківських установ /Варода Л.В. // Науковий вісник БДФА. Серія: Економічні науки: зб. наук. праць / гол. ред. В.В. Прядко; Міністерство фінансів України, БДФА. - Чернівці: Технодрук, 2009. - Вип. 1. - С. 144-154.
•3. Іващук О. Моніторинг оптимізації ресурсного забезпечення ліквідності банку /О.Іващук, О. Оконська // Світ фінансів.- 2008.- №4(9).- С. 118-125.
•4. Сафроній О.А. До проблем депозитної політики комерційних банків / Сафроній О.А. // Науковий вісник БДФА. Серія: Економічні науки: зб. наук. праць / гол. ред. В.В. Прядко; Міністерство фінансів України, БДФА. - Чернівці: Технодрук, 2009. - Вип. 4. - С. 48-56.
•5. Стрілець Т.М. Використання чинника еластичності банківських депозитів при формуванні ресурсної бази банків / Т. М. Стрілець // Актуальні проблеми економіки.- 2008.- №1.- С. 203-209.
•6. Трохименко В.І. Ринок банківських послуг в Україні: сучасний стан і тенденції розвитку/ Трохименко В.І. // Статистика України. - 2010. - №2. - С.26-31.
