Климчук А.В., Кудельський В.Е. ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ
Климчук А. В., Кудельський В. Е.
Хмельницький національний університет
ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ
В даній статті аналізовано ринок страхових послуг України. Виділено проблеми стримування ринку страхових послуг та запропоновано шляхи його розвитку.
Актуальність теми. Процес становлення сучасного ринку страхових послуг в Україні почався разом з глибокими соціально-економічними реформами. Створення мережі страхових компаній стало необхідною умовою формування нового економічного, соціального, інформаційно-аналітичного й політичного середовища, пов'язаного з різними видами ризику. Актуальність огляду страхового ринку пояснюється стабільним зростанням останніми роками в Україні попиту на страхові послуги. Страхування суттєво впливає на соціально-економічну стабільність суспільства і належить до кола чинників, що безпосередньо визначають рівень економічної безпеки країни. Вітчизняний страховий ринок, попри стабільне нарощування обсягів страхових премій, ще не набув статусу впливового соціально-економічного чинника.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженням ринку страхових послуг в Україні займаються такі науковці: М. Александров, В.Беринчук, Н. Внуков, Л. Хорін та ін. Проте ще багато проблем залишаються невирішеними. Серед них на нашу думку можна вирішити такі:
•- розробити ефективну стратегічну політику щодо забезпечення страхової діяльності
в Україні;
•- підвищити показники фінансової надійності страховиків.
Метою статті є дослідження ринку страхових послуг в Україні, його основних напрямів та тенденцій розвитку.
Виклад основного матеріалу дослідження. Ринок страхових послуг - це складова фінансового ринку, яка є системою правових та організаційних заходів із реалізації страхового продукту. [1]
Страховим продуктом або послугою є страховий захист. Об'єктом ринку страхових послуг є страховий продукт.
Розвиток національного страхового ринку на сучасному етапі відбувається за умов підвищення зацікавленості юридичних та фізичних осіб у захисті своїх майнових інтересів, розвитку ринку фінансових послуг та формування національної системи іпотечного кредитування, запровадження системи недержавного пенсійного забезпечення. З іншого боку стримують розвиток ринку страхових послуг - недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг і вузька клієнтська база страховиків. Страхування поки що не стало невід'ємною частиною ринку, що розвивається. Основний тягар витрат по ліквідації наслідків природних та техногенних катастроф лягає на державний бюджет. Можливості національних страхових компаній розміщувати значні страхові ризики (екологічні, атомні, індустріальні, транспортні) залишаються низькими. Компанії не мають достатнього досвіду в проведенні цих видів страхування.
Страхові компанії - дієві зовнішні центри фінансового впливу щодо промислових корпорацій, одна з головних домінант на світових і національних ринках капіталів, оскільки, на відміну від банків, які оперують короткостроковими залученими коштами, ресурси страхових компаній використовуються для довготермінових виробничих капіталовкладень. [1].
На кінець 2010 року в Україні було зареєстровано 471 страхова компанія, з них 72 займаються страхуванням життя (15% від загальної кількості), 399 - іншими видами страхування (85%). Таке співвідношення страхових компаній пов'язане, в першу чергу, з відсутністю відповідних традицій страхування життя, недостатньою кількістю операторів і агентських мереж, недосконалістю вітчизняного законодавства щодо страхування, значним розміром статутного фонду (1,5 млн євро для компаній зі страхування життя, 1 млн євро для компаній, що займаються ризиковими видами страхування) тощо. [3]
Аналіз загальної (валової) суми страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників, показав, що незначну її частку становлять премії, які надійшли від іноземних страховиків (перестрахувальників) - 317,5 млн грн. Значна частина - це внутрішнє перестрахування - 8026,8 млн грн, а основна частина - премії від страхувальників обсягом 15664,3 млн грн.
За розрахунками частка чистих страхових премій (валові премії мінус кошти внутрішнього перестрахування) складала 66,6% від валових, що свідчить про досить високу концентрацію внутрішнього перестрахування на ринку. Відношення валових страхових премій до ВВП (949,864 млн грн) на кінець 2010 року дорівнювало близько 1,7%. [3]
Аналіз страхового ринку в розрізі юридичних та фізичних осіб дає змогу констатувати факт недостатньої співпраці зі страхувальниками - фізичними особами (7630,4 млн грн, або 31,8% від валових премій та 48,7% від премій отриманих від страхувальників). Більше половини всіх премій від громадян (52,2%) становили премії від страхування наземного транспорту (3985,6 млн грн). Від страхування обов'язкової цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (за внутрішніми та зовнішніми договорами) надійшло 1019,1 млн грн (13,4% від загальної суми премій). [4] (Рисунок 1.1)
Загалом дуже незначним, порівняно зі світовими показниками, є сегмент страхування життя (6,9%), що має визначальне значення в розвитку економіки країни. Найбільшу питому вагу займає майнове страхування (75,7%), слаборозвиненою також залишається галузь особистого страхування (17,4%) [4]
Рисунок 1.1 - Структура страхових послуг в Україні за 2009-2011 рр
У теперішній час діяльність з перестрахування в Україні є повноцінним сегментом страхового ринку. Високі частки страхової премії, переданої перестраховикам, зумовлені тим, що профілі українських страховиків не можуть утримувати ризики з високими лімітами відповідальності. За січень-грудень 2011 року на перестрахування сплачено 9064,6 млн грн, з них: перестраховикам-нерезидентам - 1037,8 млн грн, перестраховикам-резидентам - 8026,8 млн грн. В обсязі валових страхових премій частка перестрахування станом на 30.06.2011 р. становила 37,8%, у тому числі частка перестраховиків-нерезидентів - 4,4%; частка перестраховиків-резидентів - 33,4%. [5]
Страховий ринок України в першому кварталі 2011 року розвивався в умовах складної ситуації у реальному секторі економіки та загального спаду виробництва. За результатами першого кварталу 2011 року за більшістю показників страхової діяльності спостерігалися скорочення. Динаміка показників щодо першого кварталу 2011 року свідчила про таке:
- на 18,8% знизилася кількість укладених договорів, при цьому з фізичними особами, зменшилася на 11,4%, а договорів з юридичними особами - на 43,2%;
- знизилися страхові виплати: валові на 2,3%, чисті на 5,0%;
- на 9,1% знизилися обсяги перестрахування, у тому числі обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку, - на 7,1%, на зовнішньому - на 17,8%. [2]
- на 4,1% (або на 19 компаній) збільшилася кількість страхових компаній.
Таким чином сучасний страховий ринок у своєму розвитку має певні здобутки і численні недоліки, притаманні функціонуванню як окремих страхових компаній, так і системи страхування в цілому.
Висновки. Тенденції ринку страхових послуг в Україні показують, що в умовах сьогодення дуже важливими є розробка та ефективне впровадження антикризового плану, який має передбачати: доступ страхових компаній до коштів резервів, розміщених на депозитах банків; консультаційну допомогу щодо можливості рекапіталізації небанківських фінансових установ; зняття жорстоких обмежень у частині вимог щодо рівня кредитного рейтингу для інвестування активів страхових компаній; створення фонду гарантій страхових виплат за рахунок коштів страхових резервів страхових компаній на рахунку Національного банку України тощо. Адже страховий ринок є невід'ємною складовою фінансової системи України, а отже, формування досконалого, фінансово стійкого страхового ринку є важливим аспектом її розвитку.
Література:
1. Базилевич, В.Д. Страхова справа// К.: Знання, 2003. -250 с.
2. Концепція розвитку страхового ринку до 2010 року // Фінансовий ринок України. - 2010. - № 6-7. - С. 14-20.
3. Нестерова, С.Л. Аналіз ринку страхових послуг України// Статистика України. -2009. -№4. - С.46-51.
4. Офіційний веб-сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України < Електронний ресурс.>. - Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua/
5. Региональные рынки страхования в Украине: проблемы и перспективы развития // Финансовые услуги. - 2010. - № 7-8. - С. 6-11.
6. Хорін Л. Концепція розвитку страхового ринку // Фінансовий ринок України. - 2010. - № 11. - С. 26.
