XIV Міжнародна наукова інтернет-конференція ADVANCED TECHNOLOGIES OF SCIENCE AND EDUCATION (19-21.04.2018)

Русский English




Научные конференции Наукові конференції

к.т.н. доц.. Коноваленко О.Д, Солодовніков О.О. ФОРМУВАННЯ РИНКУ ДОБРОВІЛЬНОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ

к.т.н., доц., Коноваленко О.Д,  Солодовніков О.О.

Кременчуцький національний університет імені Михайла Остроградського

ФОРМУВАННЯ РИНКУ ДОБРОВІЛЬНОГО  МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ

Європейський страховий ринок, сформований на основі інтеграції ринків страхових послуг високо розвинутих країн світу, підштовхує менш розвинуті національні страхові ринки адаптувати місцеві стандарти до міжнародних, що потребує створення відповідних інститутів та механізмів.

         З метою інтеграції українського ринку страхових послуг в Європейське світове товариство невідкладним є питання про розробку страхового кодексу, що дало б можливість визначити відповідальність за фіктивне банкрутство. Необхідно створити сприятливі умови для подальшого інтегрування України у світову страхову інфраструктуру шляхом гармонії і адаптації національного страхового законодавства до страхових традицій розвинутих Європейських країн а саме:

•-         сформувати систему інструментів економічного регулювання, які б оперативно реагували на ймовірні суттєві зміни в страховій діяльності;

•-         забезпечити поступове звуження сфери використання фіскальних механізмів регулювання страхових відносин за рахунок максимального зменшення податкового навантаження на фінансову діяльність страхівників на основі запровадження принципів оподаткування, які діють у страхуванні в країнах Європейського союзу;

•-         переглянути класифікацію видів формування страхової діяльності, зокрема перелік видів обов'язкового страхування з метою його оптимізації і приведення у відповідність із нормами ЄС;

•-         привести правила формування страхових резервів та їх інвестування у відповідність із вимогами глобального страхового ринку;

•-         розглянути питання про випуск спеціальних інвестиційних інструментів під розміщення довгострокових страхових резервів;

•-         перевести страховий ринок на міжнародні стандарти бухобліку;

З огляду на процес становлення страхового ринку в Україні можна сказати, що його подальший успішний розвиток та інтеграційний потенціал залежатиме від:

•-         розширення переліку страхових послуг, підвищення їхньої конкурентоспроможності;

•-         розширення інфраструктури;

•-         удосконалення порядку оподаткування страхової діяльності;

•-         підвищення вимог до порядку створення й діяльності страхових організацій;

•-         подальшого розвитку законодавчої та удосконалення нормативної бази, а також подальшої інтеграції України у міжнародні структури;

Таким чином, виходячи з основних засад європейського страхового ринку, розглянемо формування добровільного міжнародного страхування в Україні.

У ситуації регулярного підвищення вартості медикаментів, а також послуг медичних установ усе більш актуальним стає добровільне медичне страхування (ДМС). Поліс ДМС може позбавити власника від значних фінансових витрат, а також від необхідності самостійно вести пошук фахівців і медичних установ, які могли б вирішити проблеми  що виникли із здоров'ям. Найскладніше тут - вибрати надійну компанію. На українському  ринку ДМС представлений не один десяток страхових компаній (СК).

Будь-який його учасник здатний запропонувати цілий перелік варіантів страхових програм вартістю від декількох сотень до декількох тисяч гривень залежно від суми страхового покриття, переліку випадків, що покриваються страховкою, і рівня медичних установ, в яких обслуговуватиметься клієнт. При цьому деякі СК іноді намагаються завоювати найбільшу частку клієнтів, пропонуючи поліси, які приваблюють своєю дешевизною.

За відсутності страховки всі витрати на лікування в разі захворювання лягають на саму людину. В разі придбання полісу ДМС розміри страхового платежу і страхової суми, яка буде витрачена на лікування пацієнта, відрізняється в рази. «Наприклад, при страховому внеску у розмірі 10 тис. гривень страхова сума складає 350 тис. гривень. Чим дешевше буде програма ДМС, тим менше страхових випадків вона покриватиме. Іноді трапляється, що виплати клієнтам СК за рік відповідають, а то і не перевищують витрат на покупку поліса. Лікування критичного захворювання (онкологія, гепатит і так далі), вперше виявленого в період дії договору, обходиться в середньому в 200-250 тис. гривень, вивід в стан ремісії (наприклад при гепатиті) коштує 40-60 тис. гривень» (СК «Провідна»).  На сьогоднішній день річний поліс ДМС крупної компанії з практично повним переліком медичних послуг і покриттям в 100 тис. гривень може коштувати 4-5 тис. гривень і більше.

При покупці дорожчого поліса клієнт ризикує зіткнуться з рядом обмежень. Наприклад, лікування загострення хронічних захворювань страховики часто погоджуються оплачувати не більше 1 разу на рік. Також в полісі будуть закладені жорсткі ліміти на послуги стоматолога, тощо. Клієнт також не зможе сплатити за рахунок страховки лікування ряду шкірних і венеричних захворювань, оскільки вони украй рідко включаються в перелік страхових випадків.

Чим дешевше буде програма ДМС, тим менше страхових випадків вона покриватиме. Так, деякі компанії вже почали виводити на ринок страхові продукти вартістю близько 1 тис. грн. із страховим покриттям в 100 тис. грн. Особливість даних програм в тому, що оплачуватися за рахунок страховки будуть лише ті випадки, в яких клієнту була потрібна невідкладна медична допомога або госпіталізація.

Зробити вибір між дорогим і дешевим полісом не так просто. Іноді трапляється, що виплати клієнта СК за рік відповідають, а то і не перевищують витрат на покупку поліса. Страхівники приводять масу аргументів на користь покупки страховки. За словами представників страхового ринку, переваги страхування перед оплатою медичних послуг за рахунок власних засобів цілком очевидні.

Страхівник, що узяв на себе зобов'язання в рамках страхової суми оплачувати лікування клієнта, також зобов'язаний забезпечувати допомогу при виборі клінік і організації лікування, контролювати якість і результати роботи медичних установ, а також відстоювати інтереси клієнта при спілкуванні з медпрацівниками. Крім того, клієнт при покупці поліса ДМС дістає можливість цілодобово консультуватися зі штатними лікарями страхової або асистуючої компанії.

Для того, щоб зрозуміти, яка СК може виявитися надійною, давайте розберемося в тому, що їй потрібно для повноцінного ведення програм ДМС. Спочатку слід поцікавитися, чи є в СК досвід роботи на ринку ДМС, оскільки компанія повинна постійно розвивати свої договірні стосунки з медичних установами, бажано по всій Україні, вести постійні зустрічі з лікарями і керівництвом клінік, формувати якийсь «чорний список» медичних установ і лікарів, які не здатні працювати в умовах страхової медицини, тощо. Також важливим чинником для компанії є налагоджена співпраця з аптечними мережами і лабораторіями. Все це дозволяє СК, з одного боку, забезпечувати нормальну організацію лікування клієнта, з іншого - уникати завищених рахунків від медичних установ і, навпаки, отримувати вигідну систему знижок. До того ж СК повинна мати в своєму розпорядженні послуги досвідчених андеррайтерів, які забезпечать облік в програмах ДМС таких чинників, як інфляція і багато що інше. Якщо компанія не проводила і не проводить роботу по вказаних напрямах, то у неї різко підвищується ризик падіння рівня рентабельності програм ДМС, а то і зовсім їх збитковість. У такому разі СК ризикує просто втратити платіжоспроможність і рано чи пізно перестане компенсувати витрати на лікування своїх клієнтів. І це може статися навіть у тому випадку, якщо новачок на ринку не використовує демпінг для завоювання клієнтів, але і не може скоротити збитковість програм ДМС внаслідок недостатнього досвіду роботи. Важливим чинником при виборі СК може стати наявність у компанії власного штату медичних фахівців, а також договорів з крупними асистуючими компаніями.

Присутність медпрацівників в штаті СК дозволяє останній більш ефективно працювати з медичними установами, а також консультувати клієнтів ще до звернення до лікарів. А власна або зовнішня асистуюча компанія дає гарантію того, що у людини в критичній ситуації не виникає проблем зі зв'язком із компанію і організацією допомоги. Не перешкодить наявність в СК і широкої регіональної мережі, адже дія страхового поліса повинна поширюватися, як мінімум, на всю територію України. При виборі страхової компанії по ДМС особливу важливу роль грає наявність в компанії власної мережі цілодобових медичних асистентів по всій Україні, розгалуженій договірній мережі лікувально-профілактичних закладів, а також напрацьованих технологій обслуговування клієнтів.

Якщо СК має в своєму розпорядженні перераховану інфраструктуру, необхідний штат і численні контакти з медичними установами, то це слугує побічним чином на користь того, що страхівник є невипадковим гравцем на ринку ДМС і сповна серйозно відноситься до узятих на себе зобов'язань. До того ж, щоб отримати подібний набір інфраструктури і досвідчений персонал СК доведеться не один рік пропрацювати на ринку.

Це, у свою чергу, дозволить їй налагодити процес врегулювання збитків своїх клієнтів і позбавить останніх від зайвої бюрократії, хвилювань і витрати часу на відвідини офісів компанії. Перед укладенням договору окрему увагу варто приділити самій процедурі врегулювання збитків. Адже в першу чергу страхування є фінансовою послугою покликаною компенсувати можливі витрати клієнта. При цьому процедура визначення збитку і його виплати є для клієнта однієї з найбільш важливих. В ідеалі клієнтові СК, що уклав договір ДМС, потрібно лише раз звернутися в страхову або асистуючу компанію і описати симптоми недуги. Далі експерти СК (або асистуючої компанії) підберуть потрібного клієнтові фахівця і медичну установу, що відповідає полісу. Самостійно людина не завжди може правильно визначити свій стан і необхідність тих або інших консультацій або обстежень. У екстрених випадках доктор медичного ассистанса не обмежиться викликом швидкої допомоги, він «вестиме» застрахованого до моменту встановлення остаточного діагнозу.  Забезпечить замовлення і доставку необхідних медикаментів додому або до лікувальної установи.  Якщо хвороба що виникла є страховим випадком, то клієнту залишиться лише пройти лікування. Всі подальші переговори між ассистансом, клінікою і СК, а також сама оплата медикаментів і послуг проходіть без його участі. Проте зустрічаються і інші варіанти. У дешевих полісах найчастіше передбачено обслуговування клієнтів в поліклініках і державних лікарнях. У такому разі можливі варіанти, коли клієнтові доведеться самостійно шукати і купувати ліки, розраховуватися за медичні процедури тощо, а потім надавати зібрані чеки, рецепти і направлення в СК для отримання виплати. Це є одним з найменш зручних для клієнта варіантів співпраці із страхівником. При цьому завжди слід уточнювати, на якому етапі СК визначається, чи є той або інший випадок страховим.

Великі СК, що працюють з міжнародними асистуючими компаніями, як правило, роблять це в процесі встановлення діагнозу. У простих випадках це може бути визначено в ході перших відвідин лікаря, який, встановивши діагноз, повинен зв'язатися із страховою компанією або ассистансом і повідомити про своє рішення.

Після цього клієнт або отримає «добро» на початок лікування, або буде повідомлений, що даний випадок не покривається страховкою і лікування доведеться оплачувати самостійно. Хоча страхівники вважають ДМС одним з найбільш перспективних направлінь страхування, не можна сказати, що дана послуга користується в Україні великою популярністю.

За даними Держфінпослуг, за 9 місяців 2010р. обсяг зборів премій по медичному страхуванню (безперервному страхуванню здоров'я) і страхуванню медичних витрат склало всього 5% від загального обсягу притягнених страхових премій. При цьому в структурі виплат доля медичного страхування складає 12%.

Література:

•1.     Фурман. В. Світові тенденції розвитку ринку страхових послуг. // Економіст. - 2004. - №8.

•2.     Плиса В.Й. Страховий ринок у світовому просторі // Фінанси України. - 2002. - №7.

•3.     ОсадецьС.С. Страхові послуги // КНЕУ - Київ. 2007.


Залиште коментар!

Дозволено використання тегів:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <code> <em> <i> <strike> <strong>