к.ю.н, Хорватова О.Ю., Нечупій О.В. СТРАХОВІ ПОСЕРЕДНИКІ ТА ЇХ РОЛЬ НА СТРАХОВОМУ РИНКУ
к.ю.н, доцент Хорватова Оксана Олегівна
Приватний вищий навчальний заклад
«Європейський університет»
Магістрантка Юридичного факультету
Нечупій Ольга Василівна
Приватний вищий навчальний заклад «Європейський університет»
СТРАХОВІ ПОСЕРЕДНИКІ ТА ЇХ РОЛЬ НА СТРАХОВОМУ РИНКУ
В сучасних соціально-економічних умовах розвитку національного страхового ринку роль страхових посередників важко переоцінити. Постійно зростаюча роль страхових послуг та прихід в Україну відомих у всьому світі іноземних страховиків разом з їх стандартами роботи може в недалекому майбутньому зробити професію страхового агента і страхового брокера однією з найбільш затребуваних на ринку.
Стрімкий розвиток страхового ринку України, який відбувався протягом 1996-2011 р.р. та оптимістичні настрої його учасників обумовлені насамперед швидкими темпами зростання валових страхових премій. Дана ситуація була результатом прагненнями щодо швидкого розвитку страхової галузі в Україні та охоплення страховими послугами найбільшого коло суб'єктів господарювання та населення України.
Страховий посередник діє на страховому ринку поряд зі страхувальником і страховиком. Страхова індустрія використовує різні типи посередників та їхні комбінації. Страхові агенти та страхові брокери - це страхові посередники, через яких страховики здійснюють страхову діяльність. Законодавство визначає їх функції таким чином: надання консультацій; експертно-інформаційні послуги; підготовка, укладання та супроводження договорів страхування (перестрахування), в тому числі щодо врегулювання збитків у частині одержання та перерахування страхових платежів, страхових виплат та страхових відшкодувань відповідно із страхувальником або перестрахувальником; інші посередницькі послуги у страхуванні та перестрахуванні за переліком, встановленим Уповноваженим органом [1].
Головною відмінністю страхового брокера від страхового агента є те, що агент працює безпосередньо на страхову компанію, у той час як брокер не прив'язаний до жодної страхової компанії. Його головною метою є регулювання відносин між страховиком та страхувальником, діючи тільки в інтересах свого клієнта [2].
До основних напрямків діяльності страхового агента можна віднести: укладання договорів страхування; одержання страхових платежів; виконання робіт, пов'язаних із здійсненням страхових виплат та страхових відшкодувань; врегулювання збитків та інше.
Отже, діяльність страхових агентів і страхових брокерів багато в чому збігається, але кожний з цих посередників має власну специфіку. Страховий агент є уповноваженим страховика і діє згідно з агентською угодою на визначеній території. Страховий брокер, навпаки, є уповноваженим страхувальника або страхової компанії, що бажає перестрахувати ризики за взятими на себе зобов'язаннями. Незалежність брокера від страховика або перестраховика (тобто від другої сторони угоди) - ключова відмінність брокера від агента. Саме незалежність брокера є гарантом того, що він, обираючи страхову компанію для свого клієнта, керується виключно інтересами останнього.
Чинне законодавство, а саме ст. 2 Закону України «Про страхування» до категорії страхових посередників відносить страхових агентів, страхових чи перестрахових брокерів. Так, страхові агенти - це фізичні або юридичні особи, які діють від імені та за дорученням страховика, виконують частину його страхової діяльності (укладання договорів страхування, одержання страхових платежів, виконання робіт, пов'язаних з виплатами страхових сум і страхового відшкодування). Страхові агенти є представниками страховика і діють в його інтересах за комісійну винагороду на підставі договору зі страховиком. В свою чергу, страхові брокери - юридичні особи або фізичні особи, які зареєстровані у встановленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності та здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерської угоди з особою, яка має потребу у страхуванні як страхувальник. Перестрахові брокери - юридичні особи, які здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у перестрахуванні від свого імені на підставі брокерської угоди із страховиком, який має потребу у перестрахуванні як перестрахувальник.
Страховим посередникам в Україні заборонено працювати на користь іноземних страховиків, іноземним страховим посередникам дозволяється працювати на українському страховому ринку через представництво, яке є платником податку, або через створене ними дочірнє підприємство (ст. 2 Закону України «Про страхування»).
Враховуючи процеси євроінтеграції Україна, як держава, не може відокремитися від світових тенденцій щодо розвитку страхового посередництва. У зв'язку з цим уряд України намагається досягнути світових стандартів, оскільки види надання страхових послуг страховими посередниками на території нашої держави суттєво відрізняються за рівнем розвитку. Так наприклад, найменш розвинутим є страхування життя. Це можна пояснити тим, що страхування життя не має такого широко розвинутого сектору реклами та його пропозиція на ринку страхування є мінімальною. Взагалі особисте страхування займає 1,78 % усіх полісів, що пропонуються брокерами. Маючи більшу частину укладання договорів, ніж у страхуванні життя, особисте страхування приносить більше прибутку особисто брокерам та страховим компаніям. Провідна роль страхових посередників належить такому виду страхування як страхування майна, що можна пояснити тим, що, по-перше, при отриманні кредиту в банку обов'язково потрібна страховка, по-друге, майно страхується, коли є вірогідність стихійного лиха. В даному випадку страховим посередником виступає банківська установа, що й видає кредит.
Отже, діяльність страхових посередників спрямована на допомогу страховим компаніям у здійсненні їхньої діяльності, задоволенні потреб страхувальника. Серед головних позитивних моментів діяльності страхових посередників необхідно відмітити саме надання консультативних послуг, що передують укладенню договору страхування. Але найбільшими помічниками страхові посередники, все ж таки, стають при врегулюванні страхових випадків.
Література:
•1. Закон України "Про страхування" від 07.03.96 № 86/96-ВР // Відомості Верховної Ради України (ВВР), 1996, N 18, ст. 78 ) Вводиться в дію Постановою ВР від 07.03.96, ВВР, 1996, N 18. - Ст. 79.
•2. Фурман В. Шляхи активізації розвитку брокерської діяльності в Україні // Економіст. - 2005. - № 1. - С. 58-59.
