XIV Міжнародна наукова інтернет-конференція ADVANCED TECHNOLOGIES OF SCIENCE AND EDUCATION

Русский English




Научные конференции Наукові конференції

Митяй Е.Д. К ВОПРОСУ О СООТВЕТСТВИИ НОРМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА УКРАИНЫ, РЕГУЛИРУЮЩИХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, НОРМАМ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ЕС

Митяй Е.Д.

НИИ частного права и предпринимательства АПН Украины

К ВОПРОСУ О СООТВЕТСТВИИ НОРМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА УКРАИНЫ, РЕГУЛИРУЮЩИХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, НОРМАМ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ЕС

Интенсивное развитие экономики государства требует значительного количества денежных средств. На протяжении значительного количества времени в большинстве развитых государств использование кредитов являлось важной частью их экономики. Развитие рынка потребительских кредитов оказывало благоприятное воздействие как на экономический рост в государствах-членах, так и н благосостояние населения. В большинстве случаев кредитные договоры исполнялись без осложнений.

Однако расширение кредитования привело к росту проблем задолженности, а в некоторых случаях - к чрезмерной задолженности. В связи со значимостью проблем юридического, социального и этического характера, возникающих в обществе, построенном на кредитах, вопросы принятия выверенных изменений в действующее законодательство приобретают существенное значение.

Стремясь быть принятой в Европейский Союз и в соответствии со ст. 51 Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Европейским Союзом и его государствами-членами от 14 июня 1994г.[1], Украина приняла на себя обязательство постепенно привести национальное законодательство, регулирующее отдельные сферы жизни общества, в соответствии с законодательством Европейского Союза. К таким сферам, в частотности, относятся банковское право, финансовые услуги, защита прав потребителей.

Однако состояние действующего законодательства Украины, регулирующего кредитование потребителей, требует существенной доработки. Тогда как в праве зарубежных стран вопросам правового регулирования кредитования потребителей уделяется значительное внимание.

Так, в Германии в 1989 г. был принят отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован к Германское гражданское уложение (ГГУ)[2].

В США законодательство о потребительском кредите устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. Следует отметить тот факт, что кредитованию потребителей в США посвящено несколько специальных законов, а именно Закон о защите потребительского кредита (Consumer Credit Protection Act), Закон об истинности при кредитовании (Truth in Lending Act), Закон о равенстве возможностей при кредитовании (Fair Credit Reporting Act), Закон о достоверности отчетности по кредитам (Fair Credit Billing Act), Закон о честной рекламе кредита (Equal Credit Opportunity Act), Закон о надлежащей практике взыскания долга (The Fair Credit Debt Collection Act)[3, с.504 - 540]. Кроме того, разработан и используется Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code)[4].

В банковском праве ЕС вопросы защиты прав потребителей банковских кредитов регулируют следующие директивы:

•-       Директива Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита[5];

•-       Директива Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита [6],

•-       Директива Совета 93/13/ЕЕС от 05.04.93 о нечестных условиях в контрактах с потребителями [7] ,

•-       Директива 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита [8],

•-       Директива 2002/65/EC от 23.09.2002 об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран - членов ЕС [9].

С целью защиты прав потребителей еще в 1993г. Совет Европы утвердил Директиву 93/13/EEC «О несправедливых условиях в договорах с потребителями» (далее Директива 93/13/EEC) [10]. Согласно п. 1 ст. настоящей Директивы несправедливым является такое условие, которое вносит значительный дисбаланс в права и обязанности сторон по договору в ущерб потребителю. Несправедливым может быть признано лишь то условие, которое не было предметом специального согласования с потребителем. То обстоятельство, что отдельные условия договора или их некоторые аспекты были индивидуально согласованы, не исключает применение Директивы к оставшейся части договора.

Директива 93/13/EEC содержит примерный (не исчерпывающий) перечень условий, которые могут рассматриваться как несправедливые:

- исключающие или ограничивающие ответственность продавца (поставщика) в случае причинения вреда здоровью потребителя или смерти вследствие действия или бездействия продавца (поставщика);

- исключающие или ограничивающие права потребителя в отношении продавца (поставщика услуг) в случае полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения продавцом (поставщиком) какого-либо из договорных обязательств, включая возможность предъявления к зачету встречных требований в отношении продавца (поставщика);

- возлагающие на потребителя, не исполнившего обязательство по оплате товара (услуги), несоразмерно высокие суммы неустойки;

- наделяющие продавца (поставщика) правом расторгнуть договор по произвольному основанию, если аналогичная возможность не предоставляется потребителю;

- наделяющие продавца (поставщика) правом изменять условия договора в одностороннем порядке, вне связи с какими-либо уважительными обстоятельствами, четко определенными в договоре и пр.[11, с.76]

Поскольку целью Директивы 93/13/EEC является обеспечение минимального уровня защиты интересов потребителей, вышеуказанный перечень носит примерный характер и может быть расширен или ограничен в национальном законодательстве государств-участников Евросоюза.

В 2006г. Европейским круглым столом по вопросам предоставления финансовых услуг (European Financial Services Round Table) была предпринята попытка сформулировать основные принципы потребительского кредитования. В результате были названы следующие принципы:

•-       гарантированное предоставление соответствующей информации о финансовой услуге;

•-       предоставление времени на размышление (reflection period) и права на отказ от договора потребительского кредита;

•-       консультирование потребителя по вопросам соответствия предоставляемого кредита потребностям и финансовым возможностям последнего;

•-       предоставление компенсации потребителю в случае продажи товара ненадлежащего качества по связанному договору;

•-       многообразие финансовых продуктов и обеспечение конкуренции на рынке финансовых услуг [11, с.79 - 81].

Следует отметить, что основной заслугой европейского законодательства признается установление гарантий потребителя на получение информации об имеющихся предложениях на рынке потребительского кредитования.

Директивой 2008/48/ЄС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях для потребителей и об отмене Директивы Совета 87/102/ЄЕС (далее - Директива 2008/48/ЄС) [12] были урегулированы основные вопросы, связанные с особенностями заключения договора кредитования потребителя.

Так, статьи 4, 5 Директивы 2008/48/ЄС содержат довольно широкий перечень сведений, которые должны быть предоставлены потребителю до заключения договора кредита. Он включает в себя информацию о годовой процентной ставке, общей сумме кредита, сроке действия договора и т.д. По мнению разработчиков Директивы, предоставленная информация должна позволить потребителю наиболее полно оценить предложенные варианты и сделать осознанный выбор соответствующего финансового продукта.

В любом случае до заключения договора потребительского кредита потребитель имеет возможность ознакомиться с условиями договора и общими условиями осуществления деятельности кредитора (ст.305 ГГУ). Национальное законодательство стран, где приняты законы о потребительском кредите, устанавливает, как правило, перечень информации, которая должна быть отражена в самом договоре потребительского кредита (ст. 9 Закона Швейцарии от 23.03.2001, §4 закона Чешской республики от 17.08.2001), и не регламентирует требования к сведениям, подлежащим раскрытию на более раннем этапе. Сведения, перечисленные в указанных статьях, признаются существенными условиями договора, и их отсутствие приводит к признанию договора незаключенным (ст. 15 Закона Швейцарии).

Несколько иначе решен вопрос о последствиях отсутствия существенных условий договора потребительского кредита в законодательстве Германии и Чехии.

Согласно §494 ГГУ, несоблюдение письменной формы договора или отсутствие сведений, составляющих его существенные условия, влечет недействительность договора [2, с.121]. В то же время, несмотря на указанные недостатки, договор может быть признан действительным, если заемщик (потребитель) получил заем либо заявляет требование о его предоставлении. При этом величина годовой процентной ставки будет соответствовать законной процентной ставке (если в самом договоре условие о ней отсутствует).

Параграф 6 закона Чехии закрепил, что в случае несоответствия договора о предоставлении потребительского кредита требованиям, указанным в §4, "потребительский кредит считается кредитом с установленными процентами в размере дисконтной ставки, действовавшей в период заключения договора, в котором согласовывается потребительский кредит, опубликованной для соответствующего периода Чешским национальным банком; положения о иных платежах по потребительскому кредиту становятся недействительными. Данные положения применяются со дня, когда потребитель заявил об этих фактах кредитору".[13]

Представляется, что рассмотренные положения о возможности сохранения договора, даже при отсутствии ряда существенных условий, направлены на защиту интересов заемщика, поскольку в противном случае (при признании договора незаключенным) он был бы вынужден единовременно возвратить всю перечисленную ему сумму займа, что не всегда возможно (п.2 §15 закона Швейцарии - при возвращении суммы кредита в связи с признанием договора недействительным потребитель освобождается от обязанности уплачивать проценты или иные платежи) [13].

Помимо перечисленных выше принципов потребительского кредитования Директива 2008/48/ЄС в ст. 5 закрепила принцип так называемого ответственного кредитования. В своем изначальном варианте он был направлен на защиту объективно слабой и менее информированной стороны - заемщика, и возлагал на кредитора обязанность оценить кредитоспособность потребителя. В случае выдачи займа, который потребитель заведомо не сможет вернуть в силу отсутствия необходимых средств, риск этого невозврата и негативные последствия ложились на кредитора (Закон о потребительском кредите Бельгии от 24.03.2003).

Большинство европейских государств пошли по более либеральному для банков пути правового регулирования и сводят принцип "responsible lending" к необходимости разъяснения потребителю положений проекта кредитного договора, терминов, понятий и условий кредитования и оценке его кредитоспособности, если это предусмотрено внутренними правилами кредитора (закон Бельгии о потребительском кредите от 24.03.2003) [14, с.57]. Несмотря на право кредитора оценивать кредитоспособность потребителя, окончательное решение об обращении за кредитом и заключении договора потребитель принимает самостоятельно, равно как и несет ответственность за невозврат или несвоевременный возврат кредита.

Ст. 11 Директивы 2008/48/ЄС специально регулирует процедуру доведения до заемщика информации о процентах по кредиту. Если договором предусматривается возможность изменения ставки, потребитель должен быть проинформирован о ее изменении в письменном виде или иным надежным образом до момента ее изменения. Ему также должны быть предоставлена информация о новом графике платежей, которые должны быть произведены после изменения ставки по кредиту, а также информация об изменении числа платежей, если это имеет место. В случае, если стороны использую плавающую процентную ставку, то в договоре может быть предусмотрено регулярное предоставление указанной выше информации.

Законодательство ЕС предусматривает возможность для потребителя (заемщика) отказаться от договора потребительского кредита. При этом сроки реализации права на отмену варьируются от 7 до 14 дней. Например, §355 ГГУ закрепляет право потребителя отменить договор в течение двух недель "с момента передачи потребителю ясно составленной инструкции о его праве на отмену договора". При этом потребитель не обязан объяснять причины отказа и оплачивать дополнительные издержки или штрафы. Если отказ имел место до перечисления суммы кредита, то потребитель освобождается и от уплаты процентов. Аналогичные положения предусмотрены ст. 15, 16 Закона Швейцарии (срок для отказа - 7 дней), Законом о потребительском кредите 1974 (2006) Великобритании (14 календарных дней), законом Бельгии о потребительском кредите от 24.03.2003 (7 рабочих дней).

Статья 13 Европейской Директивы установила 14-дневный срок для отказа от договора потребительского кредита. При обращении потребителя к кредитору с заявлением об отказе последний обязан сообщить ему размер суммы, подлежащей возврату, а также процентов, начисленных за время с момента перечисления денежных средств.

Законодательство о потребительском кредите предоставляет потребителю также возможность досрочного возврата кредита полностью или в части независимо от согласия кредитора. Очевидно, что досрочный возврат кредита не всегда отвечает интересам кредитора. Поэтому в ряде юрисдикций, в зависимости от политики кредитного учреждения, возможно взимание дополнительных комиссий за досрочный возврат кредита (Бельгия - в установленных законом размерах, Испания - 1-3% оставшейся части долга, Германия - в случае погашения кредита в течение первых девяти месяцев при фиксированном проценте). В Португалии, Великобритании, Польше, Чехии (§11 закона), Франции, Германии (кроме описанного случая) и Швейцарии потребитель вправе досрочно возвратить полученную сумму без оплаты дополнительных комиссий и штрафов.

Статья 15 Директивы, гарантируя потребителю право на досрочный возврат кредита, предоставила кредитору возможность требовать уплаты дополнительной комиссии только в случаях, когда период, используемый для определения ссудного процента (borrowing rate), составляет менее года или когда платеж произведен по договору страхования, обеспечивающему исполнение предусмотренного в договоре кредитного обязательства.

К сожалению, несмотря на стремление имплементировать нормы европейского законодательства в национальное право, украинский законодатель находится на начальной стадии данного процесса.

Так, в настоящее время ни Законом Украины от 12 мая 1991 р. № 1023-XII «О защите прав потребителей» [15], ни Законом Украины от 07 декабря 2000г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности»[16] не предусмотрен перечень несправедливых условий договора. Не содержатся такие условия и в Постановлении Правления НБУ от 10 мая 2007г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителям об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита»[17].

Думается, что скорейшая имплементация норм Директивы 93/13/EEC «О несправедливых условиях в договорах с потребителями», а также Директивы 2008/48/ЄС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях для потребителей и об отмене Директивы Совета 87/102/ЄЕС позволит более полно урегулировать отношения, складывающиеся между банками и физическими лицами в процессе заключения договоров о предоставлении кредитов для удовлетворения ее деятельности, бизнеса или профессии.

Литература:

1. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Европейским Союзом и его государствами-членами от 14 июня 1994г.//Офіційний вісник України. - 2006. - № 24. - Стор. 203. - Ст. 1794

2. Гражданское уложение Германии = Deutsches Burgerliches Gesetzbuch mit Einfuhrungsgesetz : ввод. закон к Гражд. уложенню; пер. с нем. / [В. Бергманн, введ.сост.]; науч. Редакторы - А. Л. Маковский [и др.]. - 2-е изд., доп. - М. :Волтерс Клувер,2006. - 816 с. - (Серия «Германское и европейские законы» ; Кн. 1).-Парал.тит.л.нем. - ISBN 5466001600

3. Банковское право США [Текст] / Перевод с англ. Командина Г. А.; Общ. ред. и послесл. Куника Я. А. ; А. М. Поллард, Ж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Ж. П. Дейли. - М. : Прогресс : Универс, 1992. - 766 с. - ISBN 5-01-003223-6

4. Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html.

5. Директива Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита// ОJ L 42, 12.02.1987, С. 48.

6. Директива Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита// ОJ L 61, 10.3.1990, С.14

7. Директива Совета 93/13/ЕЕС от 05.04.93 о нечестных условиях в контрактах с потребителями//ОJ L 095, 21.04.1993, С. 29 - 34

8. Директива 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита// ОJ L 101, 01.04.1998, С. 17

9. Директива 2002/65/EC от 23.09.2002 об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран - членов ЕС // Official Journal L 271 , 09.10.2002, С. 0016 - 0024

10. Директива 93/13/EEC «О несправедливых условиях в договорах с потребителями»// L 095, 21/04/1993, стр. 29 - 34

11. Кратенко М.В. Несправедливые условия в договорах с потребителями: российский и зарубежный опыт.// Сравнительное правоведение: наука, методология, учебная дисциплина : в 2 ч. Ч. 1 : материалы междунар. науч.-практ. конф., Красноярск, 25-26 сентября 2008 г. / Сиб. федер. ун-т, Юрид. ин-т. - Красноярск : ИПК СФУ, 2008. - С. 75 - 82.

12. Директива 2008/48/ЄС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях для потребителей и об отмене Директивы Совета 87/102/ЄЕС // ОВ L 133/66 22.5.2008.

13. Мозжухов, А. Юридические проблемы потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2004. - № 9.

14. Клетченкова М.М. Гармонизация правового регулирования отношений с участием потребителей в странах ЕС. //Международное публичное и частное право. - 2007. - № 3. - С. 55-58

15. Закон Украины от 12 мая 1991 р. № 1023-XII «О защите прав потребителей» // ВВРУ.- 1991. - № 30. - Ст.379

16. Закон Украины от 07 декабря 2000г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности» // ВВРУ. - 2001. - № 5. - Ст. 30

17. Постановление Правления НБУ от 10 мая 2007г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителям об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» // Офіційний вісник України. - 2007. - № 39. - Ст. 89

 

e-mail: emit@rambler.ru


Залиште коментар!

Дозволено використання тегів:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <code> <em> <i> <strike> <strong>